商业银行小额贷款风险评估模型研究（三）

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文章来源 | 科技创业月刊

文章作者 | 张滨 吴宇军

           （武汉理工大学管理学院 湖北 武汉 430070）

中图分类号 | F830.33

文献标识码 | A

            导 语  

                  

上一期我们介绍了

小额贷款的风险及风险类型

本期我们将为大家介绍

小额贷款风险评价指标构建

及风险评估指标权重的确定

商业银行小额贷款风险评价指标构建

基于国内外研究现状分析，结合商业银行小额贷款的具体过程和实践，根据科学性，求实不求全，指标数据的可获得性及可比性等原则，经过反复筛选和优化，构建了商业银行小额贷款风险指标体系。

指标体系包括农户道德风险、农户产业风险、工程项目风险、管理风险四个维度以及21个细分指标，具体如下（见表1）：

商业银行小额贷款的风险评估

商业银行小额贷款风险评估指标权重的确定

在前面的论述中已经对商业银行小额贷款风险进行归纳，即评估指标体系包括四个维度：农户道德维度、农业产业维度、工程项目维度、管理维度。

与传统的小额贷款风险评估体系单纯强调农户单方面的风险不同的是，这里将农业产业风险与商业银行或者担保方的管理风险也列入在内。

事实上，在商业小额风险的实践中，造成农户最后违约风险的直接原因固然由农户造成，但是如果商业银行在进行风险评估时能更多的考虑管理维度的各个要素以及农户所处的农业产业维度各要素的影响，对小额贷款风险有一个更加科学全面的评估，则能大大降低商业银行的贷款风险。

为确保评估的结果更加准确和符合实际，在进行商业银行小额贷款风险苹果谷指标权重确定的时候，邀请了3家商业银行的负责小额贷款的管理人员（7人），以及从事商业银行小额贷款风险研究的3名专家，共同对指标体系中4个维度的权重进行了评价，计算如下：

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