叶大清：大数据征信里的淘金机遇

　　为了共同探讨互联网金融未来的发展战略规划以及互联网金融的湖南走向，8月21日，由潇湘晨报、湖南省互联网金融研究会以及互联网金融千人会（IFC1000）联袂主办的“湖南省第二届互联网金融峰会”在长沙盛大召开。

　　来自全国的互联网金融专家、学者、互联网金融业内先锋实践家齐聚长沙，其中，中国互联网金融创新研究院院长、互联网金融千人会创始会长、中央财经大学金融研究所所长黄震教授，互联网金融千人会轮值主席、易宝支付创始人兼CEO唐彬，互联网金融千人会联合创始人、融360创始人兼CEO叶大清受邀参加此次大会，共同探讨互联网金融新政与湖南大众创业万众创新的时代命题，共同探讨互联网金融发展的“湖南路径”。

以下为叶大清演讲实录

　　我是融360创始人兼CEO叶大清，20年前背井离乡去香港、美国留学。记得第一次用互联网查邮件、看新闻是1999年8月4日。大家记得第一次上网是什么时候吗？是在网吧？还是在办公室？

　　金融是什么？金融跟钱相关，我是在湖南大学读的金管系。当时，我去学金融，教授问我你有没有上金融的课，知不知道怎么算现金流，怎么算利率？我想想没有学过。然后，让我跟本科生学习算现金流、算利率。我是20年前接触互联网的，在美国在线和PAYPAL工作过，这两家企业是腾讯和阿里巴巴的师傅。我非常骄傲，我是土生土长的湖南人，长沙是我生活过的城市，在纽约都市，在华盛顿工作过，回国之后在上海工作，现在在北京创业。

　　中国很多创业企业是从居民楼里出来的，美国的创业企业是从车库里出来的。有人问我，中国的创业者为什么不去车库创业？我回答说，中国的车库好象比房子更贵。

　　当然，我创业比较近，唐彬是10年以前创业，我是4年以前才创业，38岁才开始创业。融360是连接人，连接老百姓，连接钱的平台，连接人和财富的平台。中国人搜索信息去百度，百度是连接人和信息的平台，淘宝是链接产品和人的平台，我们是金融版本的百度+淘宝/天猫。

　　第一次在网上玩游戏，第一次在网上找机票。昨天，七夕嘀嘀打车有一个活动，打车可以去谈恋爱，很有意思。可以看到，互联网改变了生活的方方面面，但还是有一些方面没有改变，比如金融。一个老百姓、一个家庭一辈子最大的一笔开支是什么？最大的开支是你的房贷、车贷，你一辈子可能付给银行上百万、上千万。 我要买机票，可以在手机上买。但是，金融这个东西，你买车也好，买房也好，理财也好，买保险也好，你是不是有很多的选择？你想不想知道哪个产品能不能贷到款？哪个理财产品更安全？哪个银行给你的服务最好？这些恰恰是互联网或者融360想要帮你解决的。

　　融360的定位是360度全方位提供金融产品、金融信息比较、金融搜索推介和服务的平台，平台上有10万款贷款、信用卡和理财产品，这个平台可以让你了解利率，可以在线申请，直接购买。

　　这就是我们的商业模式，是一个金融超市，超市里面的买家是个人和小微企业，大部分是个人。但是，超市里面的卖家是谁？提供金融产品的有银行、贷款公司、民间贷款、保险企业，还有P2P。

　　第一，我们解决信息不对称的事情。你去贷款要知道哪个利息低，哪个方便，解决金融方提供信息的不对称问题；第二，我们是一个数据平台，提供数据；第三，我们是风控和服务平台。

　　公司成立4年了，在北京，在长沙也有小的金融网点，已经拿到了三轮融资。

　　在座的各位缺钱肯定要去赚钱，每个人要理财，去银行，还可以去余额宝。但是，老百姓的储蓄率在全球是最高的，中国有大量的钱和大量的流动性，中国是美国的债主，美国GDP第一，但中国是全球最有钱的国家之一。但是，另一方面我们听到中小企业融资难、融资贵，在坐有房贷的举一下手，长沙用现金买房的人比较多。但是，有房贷的人知不知道你的房贷利率是多少？4点几、5点几。你的房贷从全球来看是高的还是低的？你们可能不知道，中国的小微企业贷款，中国的房贷利率从全球来看是最高的。香港在深圳的对面，房贷利率就比深圳低好几个点。一方面资金重组；另一方面老百姓利率那么高。这就说明我国金融行业效率极其低下。

　　普惠金融非常重要，但恰恰中国金融行业效率低下，这是日本金融博物馆的一个图，如果央行是人体的心脏，心脏的功能是负责把血液输送到全身的各个部位，恰恰中国的血管堵塞，金融系统效率低，老百姓拿不到钱，或者借钱很贵。

　　融360也发布普惠指数，普惠这个词是联合国首先推出的，到底是什么意思？有两个方法来量化。普是普遍，多少人能拿到钱，基准率；惠是以利率做评估，利率是多少？中国的金融是很不平等的，北上广深金融资源很集中，长沙的利率肯定比北京高，这是有数据支撑的。所以，中国的金融行业效率低，是传统的金融机构服务了中国的有钱人，中国的老百姓大部分拿不到金融服务。

　　但是，互联网不一样。IBM在60年代是5M的硬盘，95年比尔盖茨特别骄傲的说600兆的光盘容纳的信息已经足够那么多纸张了。现在，你拿出自己的手机，每个人的手机，甚至中国一个农民的手机，300元、500元、1000元的手机，你的容量已经超过这个光盘的N倍，互联网是平等了，金融不平等，恰恰互联网的结合能够让普惠金融成为可能。

　　到底普惠金融、消费金融有多大？我们看零售金融是百万亿的巨大市场，远远大于零售行业和电子商务行业，整个中国的互联网金融其实占比还是非常低的。消费金融、普惠金融将会是中国金融行业未来10年、20年有巨大发展空间的部分。当然，发展普惠金融、创新金融，创新非常重要，淘宝蚂蚁金服推出了新的产品，融360也和BAT一起，和一些银行一起，我们的是一个平台的模式。

　　到底做普惠金融、互联网金融需要什么？我认为，征信也好，大数据也好，其实是整个互联网金融的一个基础。“要致富先修路”，要做普惠金融征信非常关键。中国在接下来的几个月会集中发几个牌照，有支付宝的话可以看到芝麻信用，芝麻信用就是阿里巴巴蚂蚁金服下面的一个芝麻分部，中国有8家商业征信机构，在美国是3大征信机构，加上一个信用评分公司。有多少人知道自己的信用评分？我看大概不到5个人。信用和征信非常重要，征信能够帮企业和个人降低融资成本。当你现在抱怨去借钱不知道哪里借，手续很麻烦。有了移动互联网之后，你躺在沙发上，短短5分钟、10分钟就有一个银行或者互联网金融机构能够帮你提供无抵押的信用贷款。

　　普惠金融非常重要的一点是让所有有金融需求的人享受金融服务，这一点非常关键。现在，中国传统的金融体系，恰恰只服务好了中国的城里人，几亿的富人，有钱人，中国的百姓是借不到钱的，中国的农民、学生、小微企业是借不到钱的。所以，普惠金融做的是增量市场，是要看到中国的5亿人、8亿人，中国的大众。

　　刚才，我讲传统的金融体系，传统银行无法有效地识别风险，这有历史的原因，有他自己模式的原因，也有体制的原因。恰恰是我提到的银行及很多小微银行，很多人不能获得高效率的服务。

　　讲到大数据的征用，大数据最关键的是价值，数据多不一定是好事。我们说到大数据有四个特点，要多，要广，要快，最重要的一点是要有价值，数据用来做什么？做信誉风险评估，做营销，很多时候做大数据，做征信，其实80%的互联网金融创业企业还没有真正的把数据用来实现它的价值。

　　征信是基础，中国的征信可能不像国外一样，可能不到5年、10年就可以初步完成。但是，消费金融是一个巨大的市场，朝着这个细分领域去创新。回到湖南，在长沙有什么优势？湖南不可能成为中国的一个金融中心，但我认为湖南长沙结合自己的优势，完全有可能成为消费金融、普惠金融的中心，这个例子就像湖南卫视，湖南的文化产业已经在全国领先，我也希望在坐的每一位一起努力，能够有机会把湖南长沙建成一个中国普惠金融、消费金融中心。