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泰一数据:中国普惠金融报告发布,市场还有哪些未尽空间?

2018-8-22 09:44| 发布者: 泰一指尚| 查看: 235| 评论: 0

摘要: 随着金融科技的进步,数字普惠金融的驱动因素持续发力……

近年,中国普惠金融的理念和实践均发生了显著变化,在央行近日发布《2017年中国普惠金融指标分析报告》中,银行账户、电子支付、个人投资理财、信贷等最新数据,不仅意味着国内在普惠金融方面已经取得了巨大进步,更是消费者对传统金融机构与服务转型数字业务模式的强烈需求。

2017国内部分普惠金融指标

 

数字普惠金融时代的到来

 

数字普惠金融的发展与经济持续增长、各类人群金融需求增加、数字生活观念日渐增强等原因密切相关,同时,计算能力、通讯速度等底层技术持续发展,促进了电脑和智能终端的普及数字技术和数字设备以低成本进入了各类人群日常生活,这为数字普惠金融铺开准备了技术条件。

 

在线支付:起步早与走得快

 

在在线支付领域,传统银行类金融机构的发展是不断迭代的过程。早在1997年,招商银行已推出网上银行“一网通”,打开中国银行业探索网上银行之路。其后,中行、建行、工行等相继推出网上银行,开通网上支付、网上自助转账和网上缴费等业务,初步实现在线金融服务。移动互联网时代的到来,目前银行类金融机正通过App与用户完成更自然的交互,银行APP已实现用户在线支付、申请贷款、在线审批、在线提款、在线还款、随借随还循环使用等,进而形成借贷双方良好互动。

 

另一方面,电子商务和社交网络的迅猛发展,互联网公司也正式开启在金融科技中的探索,非银行网络支付应运而生。如阿里巴巴旗下蚂蚁金服的支付宝、腾讯QQ旗下财付通等非银行支付平台,从 2009 年开始,这些平台为便于使用手机进行支付,将基于互联网的支付产品接入手机应用程序,并将电子钱包和已有的银行账户或信用卡关联,可用于个人间转账、缴费、旅游预订等更为广泛的支付场景,一次满足广泛多样的用户需求。目前,支付宝、微信均不仅可以为用户提供支付、理财、借款、保险等金融服务,也提供了出行、娱乐等生活服务。

 

投资理财:灵活与低门槛

 

传统银行类金融机构与互联网公司在支付领域服务的深化,使得金融科技的内涵和外延快速丰富,并迅速向投资理财领域延伸。最新数据显示,2017 年全国平均有 45.97%的成年人购买过投资理财产品,同时经济发达地区居民投资理财意识也更强。

 

△投资理财产品购买比例top10省份

 

传统商业银行积极进行存款和理财产品创新,借此提高客户的忠诚度、便利性和收益,同时吸引并留住新客户。它们通过改进存款和理财产品设计,提高适用性来吸引公众存款。如,推出能够灵活申购和赎回的理财产品,为低收入客户群体提供了更大的可得性和便利性。这些产品大部分对接的是基金公司的货币市场基金产品,支持实时赎回、快速到账。也有商业银行将原本的开放式理财产品进行升级,以实现快速赎回。此外,一些商业银行(如上海浦东发展银行)也推出了诸如银行卡“定活期约定互转”等新业务。

 

互联网金融公司在投资理财方面的探索同样丰富,P2P网络借贷、基金理财、股权众筹等形式不计其数,这些产品和服务因投资门槛低、即时提款、每日计息、较高的投资回报率、操作简单等一系列特点备受市场追捧。以基金理财产品为例,蚂蚁金服的余额宝、腾讯的理财通、京东的京东小金库等产品都属其中,这类产品的出现为成功促使整个理财行业重新审视其产品、服务和目标市场,开始思考如何吸引以前被排除在外的中低收入群体,如何通过使用类似的数字商业模式、技术和渠道,在可持续发展和可盈利的基础上更好地为其提供服务。

 

互联网银行与进击的数字技术

 

在技术进步等因素的持续推进下,数字普惠金融的驱动因素将持续发力。其中,互联网银行的出现为普惠金融开启了新的话题。众多互联网企业在电子商务、第三方支付等领域取得成功,并积累了客户基础、交易数据以及相关经验,利用这些特性给自身带来的竞争优势,进而进入了互联网银行领域。这些互联网银行主要利用技术和数据(非线下资源),向个人和小微企业提供信贷产品。

 

如,网商银行的客户群体主要是其母公司阿里巴巴的电子商务平台中的网店,网商银行可以利用大数据对客户进行信用评估并作出信贷决策。微众银行推出无担保小额贷款(微粒贷)和微型汽车贷款(微车贷)产品。

△传统银行VS互联网银行

 

在互联网银行的商业模式的不断成熟与演化过程中,机构特点越加明显。他们具有的处理海量信息流量和线上交易的能力,使得这类互联网银行能将交易成本最小化,并运用大数据分析消费者信用状况和消费行为。但另一方面,互联网银行虽然拥有大量的数据和功能强大的分析工具,但却受到了资金的约束(比如缺乏存款)。

 

互联网银行作为普惠金融发展中科技派的代表,填补了建立有效、全方位为社会所有阶层和群体提供的金融服务的部分空白,未来,随着金融科技的进步,数字普惠金融的驱动因素持续发力,不仅是互联网银行,更有一众科技机构将在其中体现其技术服务的重要性,加快服务金融机构的步伐……


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