信用评分模型十年回顾与展望

    十年前，人们对信用评分业改革创新的呼声越来越高。美国三大全国性信用机构Equifax，Experian和TransUnion不断收到来自大型贷款机构的投诉。

       消费者债务一路走高，寻找新的潜在借款人越来越难。而不同机构提供的评分结果也是五花八门，这着实让贷款人感到头痛。

       为了解决这一问题， Equifax、Experian和TransUnion开始携手研究，希望能够创造一个新标准来挑战已在业内根深蒂固的FICO“黄金标准”。这三家机构组建了一支由数据科学家组成的工作队，并要求他们建立一个更具预测性的信用评分模型，在不增加风险的情况下为更多人提供更具一致性的多部门通用信用分数。

        这个全新的信用评分模型就叫作VantageScore。

         VantageScore公司总裁兼首席执行官贝瑞特·伯恩斯（Barrett Burns）表示，公司从一张白纸开始，现在已经能够识别和测试即将进入市场的监管数据，如房租、水电费和电信费，并有望最终让更多人有机会使用到这种新型模型。

       伯恩斯解释说，“我们发现，租金和水电数据确实可以帮助预测信用行为的可预计性。但是，我们却对“惩罚具有不使用信用卡半年以上历史记录的消费者”这一做法表示质疑。”同样，在最新模型VantageScore 3.0中，VantageScore也忽略了支付集合（包括医疗集合）等因素。

       虽然“扩大窗口”、扩大可评分消费者的数量听起来像是一个积极的发展，但人们的第一反应往往会认为这些新的消费者的信用评分可能比那些通过传统评分模型得到的评分信用价值低。

       但伯恩斯认为： “贷款人可以扩大他们受众群体，而不降低信贷标准。”

       以不频繁的借款人为例，不同的民族有不同的借贷行为——表现出罕见的借贷行为可能是出于自愿，而不是因为信用风险。

       而且，由于经济衰退，消费者和贷款人都已经改变了自己的行为，以减少承担的债务。许多有信誉的人只是做了一个不使用信用卡的决定，我们不应该因此就放弃了这一块市场。

       传统的信用评分模型会因为上述选择而对消费者做出惩罚，而新评分模型则会将这些“后危机式行为”纳入考虑范围中。

       尽管VantageScore在过去10年中取得了一系列成就，包括为3000多万人提供了信用评分，但他们认为自己还有很多工作要做。

伯恩斯说，未来10年信用评分的发展将主要集中在以下四个方面：

 （1）消费者教育；

（2）继续完善评分模型，让更多的人能够得到更多的分数，同时保持一致且精确；

（3）继续使用规范的数据;

（4）继续保持贷款者和消费者之间的联系。

       最后，伯恩斯总结道：“保持新鲜和创新，不在传统的思维方式中迷失，这才是我们取得进步的第一要义。”