大数据能拯救互联网金融吗？

用“冰火两重天”来形容当下的互联网金融行业，似乎一点都不过分。

仔细看一下目前国内“独角兽”企业的估值便会发现，前五名“独角兽”中，以蚂蚁金服、陆金所和众安保险为代表的互联网金融、保险企业占了三席，并且他们的估值远超“独角兽俱乐部”10亿美元的门槛。

不过，从2013年开始爆发的互联网金融，虽说行业在迅速壮大，但也有不少企业面临着内忧外患。

一方面，从互联网金融企业诞生之日起，风险便伴随左右。“非法集资”、“跑路”这些负面的新闻，在2015年格外“青睐”互联网金融企业，e租宝、大大集团等公司也让更多人看到了行业的不稳定性。

一夜之间，互联网金融似乎在市场上也被披上了负能量、欺诈的外衣。尽管在热议了半年之后，备受关注的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法(征求意见稿)》在2015年12月28日出台，但不少业内人士仍旧没有给出过分乐观的态度。

另一方面，巨大的市场正在不断地吸引着传统银行和“富二代”互联网巨头投身行业，不论是前者具有的无法比拟的风险管理能力，还是后者巨大的流量优势，都让一众互联网金融企业倍感压力。

日前，积木盒子创始人兼CEO董骏在《财经天下》2015异想大会上，给出了互联网金融企业破局的一些门路。“尽管市场上有阴霾，但确实是个很大的机会。”

金融还是金融，不管前面套了互联网也好，带着科技也好，金融的实质，比如合规、监管和各种各样需要具备的运营金融业务的能力，都是不可忽略的。

1、大数据

许多人认为大数据是伪科学，不靠谱。但事实上通过大数据来控制风险是非常靠谱的。如果一家互联网金融公司拥有了大量数据，就可以对一个人的信用标准进行一定的画像，在很短的时间之内可以对这个人进行贷款的审批。同样的模型也可以用在个人消费、中小企业贷款，甚至大企业贷款，极大降低金融机构对风险进行管理的成本。

2、场景

传统的金融机构最头疼的地方就是不知道客户拿着借到的钱去干什么，但如果能够将金融服务直接镶嵌到具体场景当中，比如消费者在订机票酒店的时候，网站后面就有直接获取相应金融服务的链接和引擎，这样一来金融服务机构就能够知道，这笔钱是花在合理的消费需求中，再通过大数据对消费者进行分析，如此，机构在很短的时间内便可以提供信贷决策。

事实上，传统金融机构做小客户贷款时要花很多成本在运营上面，因为不管是1万、100万还是1000万的贷款，都要做一整套的人工流程。但其实人工流程里很多东西能够用技术来标准化，不管是企业级的ERP，或者个人级的各种各样的应用，都可以把人工的接触度降低。

这样做有两个很重要的效果：第一，成本极低，很多东西机器自动帮着做。当运营成本为零的时候，就可以把客户的效益做得越来越好，客户享受的服务能够越来越高，而且价格并没有显著的上升;第二是用标准化的技术管理一个信贷流程的时候，运营的风险也会降得比较低。

金融还是金融，不管前面套了互联网也好，带着科技也好，金融的实质，比如合规、监管和各种各样需要具备的运营金融业务的能力，都是不可忽略的。那么，什么样的公司可以胜出呢?

第一，守法合规，能真正尊重现在整个政策和法规的环境。

第二，有极强的技术能力，能够降低传统金融的交易成本和风险管理成本。

第三，要有一定的互联网经验和基因，互联网金融企业面临的巨大空缺市场是互联网市场，是比较熟悉互联网的这波客户，只有在互联网上去做营销和服务，才能发挥核心优势。